OSZCZĘDZANIE

Co wpływa na sukces systematycznego oszczędzania?

Jak zapewne wiesz wartość zaoszczędzonych przez Ciebie pieniędzy przeznaczonych na emeryturę jest zależna od 3 czynników: odkładanej miesięcznie/kwartalnie/rocznie kwoty, okresu inwestowania oraz oprocentowania/średniorocznego wyniku Twojej inwestycji.

Jak myślisz, który z wyżej wymienionych czynników ma największy wpływ na wartość końcową Twoich oszczędności? Z mojego doświadczenia wynika, że niewiele osób potrafi wskazać właściwą odpowiedź. Sprawdźmy więc, czy Twoje przypuszczenia się potwierdzą.

Przedstawione poniżej wyliczenia mają charakter tylko i wyłącznie poglądowy, są hipotetyczne, mają jednak swój cel – przeczytasz o nim na samym końcu.

Scenariusz bazowy – oszczędzamy 100 zł miesięcznie przez 10 lat (120 miesięcy) i osiągamy średnioroczną stopę zwrotu 3%. Na koniec okresu dysponujemy kwotą 14 009,08 zł.

W pierwszej kolejności przyjrzyjmy się oszczędzanej kwocie. Przy niezmienionych parametrach stopy zwrotu (3%) i okresu (120 miesięcy) podwajamy wpłatę – ze 100 zł na 200 zł. Uzyskujemy w ten sposób kwotę 28 018,15 zł. Zwiększmy jeszcze bardziej kwotę – zamiast początkowych 100 zł, oszczędzamy 300 zł miesięcznie. Uzyskujemy w ten sposób 42 027,23 zł. Możemy zauważyć, że zwiększenie kwoty oszczędzanej przy niezmienionych pozostałych parametrach wprost proporcjonalnie zwiększa kwotę zaoszczędzonych pieniędzy. Jeśli podwajamy kwotę miesięcznych oszczędności, kwota końcowa również zostaje podwojona. Zwiększamy trzykrotnie miesięczne wpłaty, również trzykrotnie rośnie suma oszczędności.

Przyjrzyjmy się teraz jaki wpływ na kwotę naszych oszczędności ma uzyskiwana stopa zwrotu. Bez zmian w stosunku do wersji początkowej pozostaje kwota – 100 zł oraz okres oszczędzania – 120 miesięcy. Stopa zwrotu wzrasta z 3% do 6%. Jak myślisz – czy po 10 latach kwota również wzrośnie dwukrotnie? Sprawdzamy. Upsss… niespodzianka. Kwota jest oczywiście wyższa, ale pewnie spodziewałeś się większej kwoty niż 16 469,87 zł. Sprawdźmy jak wyglądałaby sytuacja dla trzykrotnie wyższej stopy zwrotu – czyli 9%. Jak nietrudno się domyślić uzyskujemy wyższą kwotę niż poprzednio – mianowicie 19 496,59 zł.

Nie pozostało nam nic innego, jak sprawdzić jaki wpływ na nasze oszczędności ma czas. Analogicznie – bez zmian pozostają pozostałe parametry (kwota 100 zł miesięcznie, średnioroczna stopa zwrotu 3%). Wydłużamy okres oszczędzania ze 120 miesięcy do 240. Łącznie wpłacimy 24 000 zł (240 wpłat po 100 zł), czyli tyle samo co w przypadku 200 zł w okresie 120 miesięcy (otrzymaliśmy wówczas 28 018,15 zł). Otrzymujemy 32 912,28 zł. Sporo. Załóżmy, że oszczędzamy jeszcze dłużej – tym razem 360 miesięcy. Wydaje Ci się, że to długo? A jak sprawdzasz symulację kredytu hipotecznego to na jaki okres? A ile jeszcze Ci zostało do emerytury? Spójrz na to w ten sposób proszę. Po 360 miesiącach oszczędzania 100 zł miesięcznie uzyskujemy 58 419,37 zł!

Podsumujmy. Zgodzisz się ze mną, że najmniej ważnym czynnikiem spośród odkładanej kwoty, okresu i uzyskiwanej średniorocznej stopy zwrotu jest ten ostatni (oczywiście nie oznacza, że nieważnym – ale o tym przy okazji innego wpisu). Doszliśmy do celu, o którym pisałem na początku – absolutnie najważniejsza jest jak najszybsza decyzja o oszczędzania na zabezpieczenie Twojej przyszłości. Spójrz jeszcze raz. Masz obecnie 35 lat. Inwestujesz 100 zł miesięcznie przez 30 lat, łącznie 36 000 zł, przy 3% średniorocznej stopie zwrotu w momencie osiągnięcia wieku emerytalnego (65 lat) otrzymujesz 58 419,37 zł. Porównaj do osoby która ma 55 lat, inwestuje 300 zł miesięcznie przez 10 lat. Wpłacacie tyle samo (36 000 zł). W ten sposób za 10 lat obecny 55 latek w momencie osiągnięcia wieku emerytalnego uzyskuje 42 027,23 zł. Różnica 16 392,14 zł. Ty osiągasz zysk 22 419,37 zł (58 419,37 – 36 000,00), 55 latek zaś 6 027,23 zł (42 027,23 – 36 000,00). Jeszcze inaczej – Twój zysk jest 3,7 razy większy! A przecież łącznie wpłaciliście tyle samo…

Related posts
IKEIKZEOSZCZĘDZANIE

Dlaczego IKE/IKZE są tak mało popularne?

IKEIKZEOSZCZĘDZANIE

Jakie IKE/IKZE będzie dla Ciebie odpowiednie?

OSZCZĘDZANIE

o[qcowco n[wocnw

Sign up for our Newsletter 

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *